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消费金融冰火两重天一边裁员大潮头部平台却

2019年05月14日 栏目:养生

2017年,消费金融市场增速迅猛,进入10万亿元量级。但在经历这一年的杀戮后,市场出现了奇妙变化:一方面,大部分底层平台垂死挣扎,裁

2017年,消费金融市场增速迅猛,进入10万亿元量级。

但在经历这一年的杀戮后,市场出现了奇妙变化:

一方面,大部分底层平台垂死挣扎,裁人,大量业务线暂停。现金贷公司死亡了一半以上。某现金贷公司市场负责人罗琦称。

另一方面,却是头部机构的疯狂扩张和壮大。行业正在急速地二八分流,呈现马太效应。被掐住了咽喉的大量底层平台,该如何生存?头部机构又是否会一路高歌猛进?

01 节节败退

监管以后,整个行业都处在夹缝中。

大量小的平台,在延续数月的挤压中,选择了退出市场。

从年前到现在,消费金融公司消失了三分之一。罗琦称,他身边很多从事消费金融工作的朋友,近都纷纷失业,开始找工作。

一些大的公司,都出现了裁人潮。

比如,拉卡拉金融的线下金融部,就被全部裁掉。

而消费金融平台的生存空间,是被点滴挤压殆尽的。

我们现在的问题,就是缺少资金。某医美消费分期平台的负责人徐程说。

监管之后,资金荒危机加速蔓延,几乎成了压垮他们的座大山。

过去的资金来源银行,首先放弃了合作。

给大型持牌机构的放款量都少了,更别提那些体量微小的非持牌机构了。某民营银行放款业务负责人称。

现在我们已基本无法从银行拿到款了,而这不仅仅是我们一家,大部分跟我们一样体量的平台都面临这个窘状。徐程表示。

巧妇难为无米之炊,断了资金源的消费金融,步履维艰。

现在只有两条路,要么用自有资金放,要么找私募。徐程称。

但是不管哪条路,对于他们来讲,都满布荆棘。

用自有资金,做不大;用私募,资产成本高。

多位消费金融公司人士反映,目前,部分消费金融公司负债本钱已达12%,比去年足足高了个百分点。

这其中,绝大部分本钱由民间资金拆借所产生。

即使如此,也没有几家私募机构能够倾囊相助。

万家共赢资产管理公司副总陈剑认为,消费金融虽是热门,但也可能是的风险点。私募机构不会在一个风险点上停留太久,之后很有可能会逐步缩减额度。

除了资金这个源头问题难解,后面还有一个场景难题。

某消金平台产品负责人姜鹏称,近他们因苦寻场景,已焦头烂额。

首先,线下可落地的市场已基本被别人占领了。姜鹏说。

因此,杀入红海并不是明智选择。

他们尝试开发新的场景。

目前,比较火的有信誉租赁、员工贷,甚至还有前端时间火热的答题等新场景。

但每个新场景都有自身存在的问题,并没有那末容易落地。

比如,很多员工贷,沦为变相的现金贷。

很多创新,都是撞线式的他们在不断测试监管的底线。

很多时候,我们刚把产品开发到一半,一道禁令一下,就只能前功尽弃。姜鹏说。

在缺少资金的情况下,这些平台的场景落地常常难产。

自建无能力,借鉴无客群。某业内人士曾这样概括。

在这样的背景下,大量平台只能缩减本钱而这,很快导致另外一个恶性循环。

从目前来看,底层消金平台80%以上客源都是非优质的。某消金平台运营主管王旭答道。

底层平台像吸尘器一般,吸引着劣质流量。

是死亡,死缓,还是起死回生?不得而知。

02攻城掠地

一边是垂死挣扎,另一边是疯狂扩大。

在这轮消金浪潮中,头部平台意气风发,日子过得相当滋润。

目前,国内消费贷款规模的年增长已达30%左右。截至2017年底,消费金融市场达到了10万亿元的规模,相较2016年,足足增长了2万亿多。国家金融与发展实验室副主任曾刚曾在公然场合指出。

来源:艾瑞咨询

而实际上,大量的增长红利,都落入头部机构的口袋。

那末,这番盛景又究竟是怎样的?

根据已公布的2017年财报,处于集团的头部机构们,事迹清一色大涨。

其中,招联和捷信,净利润均达到10亿以上。

2017年,招联金融实现营业收入41.63亿元,同比增长171.6%;净利润11.89亿元,同比增长266.97%。

捷信消费金融全年实现营业收入132.36亿元,同比增长106%;净利润10.22亿元,同比增长9.77%。

同时,中邮、海尔、苏宁等多家头部消费金融公司,也都在这一年实现了井喷式的跃进。

用百花齐放来形容这些头部集团军,一点也不为过。某消金机构负责人说。

头部公司给自己充值的能力,也实在惊人。

捷信消费金融在2017年12月,拟再增加注册资本10亿元,至80亿元。

2017年12月,华融消费金融股东之一合肥百货发布公告称,将华融消费金融的注册资本由6亿元增至16亿元。

一位消费金融公司负责人把这一急速增肥现象,和20年前的信用卡业务发展做了类比。

特别相似。他表示,市场正在成长出一批千亿级、几千亿级的公司出来。

而在场景、流量和资金等层面,头部机构都开始展现群雄争霸的实力和野心。

比如在场景上。

几近所有的头部平台,都布局各种线下场景,医美、教育、租房、3C,几乎都有渗透。

不同于底层平台,头部机构们去搞场景,似乎更得心应手。某业内人士称。

这其实,得益于钱的好处。

譬如,小米金融就曾在2017年8月7日发行名为小米小贷1号第二期资产支持专项计划的ABS产品,发行规模8亿,发行利率仅5.49%-6.50%。这仅是小米30亿储架势ABS中的第二期。

无论是总量,还是资金成本,都在完全碾压底层平台。

另外,特别值得注意的是,头部平台正在悄悄布局一件事:收割流量。

从招联的内部,你永远不知道公司是如何布局的。招联金融一条业务线的负责人发现,公司甚么布局都有。

线下渠道、各种场景,乃至还有App。

终我才发现,其实招联在竭尽各种手段,去收割流量。该负责人称。

巨头的垄断性和扩张性,正在急速展现,并即将构成千亿级别的金融巨兽。

03 大局初定

这还是一个可以出现屌丝逆袭故事的时期吗?

明显已经不是了。趣店罗敏的创业故事,可能再难书写。

持牌机构的融资成本在4%-5%之间,但非持牌机构和底层平台取得资金的本钱,常常超过10%。罗琦称,这就是一个持牌军和贵族系的天下。

小的平台,还有生产的机会吗?

姜鹏说,他现在几近每天都带领团队加班研究,希望能撮合到合适的场景。

各大流量入口,都已被重兵把持。

以支付入口为例,有蚂蚁花呗;就连线下分散大额低频场景,也有百度有钱花。

而一些大品类场景,早已是血海一片,如医美、教育、旅游。

的可能性,就是垂直化、在细分场景深耕只有这样,才能构成壁垒,防止被巨头收割。

虽然中国具有10万亿的消费金融市场,但消金公司的业务规模至今未超过3000亿,占比只有3%左右。

所以,还有大量场景和空间在等待被发掘。

未来,还将有一批千亿级、几千亿级的公司诞生。某头部机构负责人称。

小平台的命运,几近已经注定,那头部公司的未来,又当如何?

是一家独霸天下,还是会百家争鸣?

很难独吞市场,由于强劲的敌人,已经杀到城门外了。罗琦称。

是的,商业银行来了。

今年,银行的转型是值得关注的一点。

很多银行的业务,从公共业务,转到了零售业务上,它们将成为杀入消费金融的一股的力量。罗琦称。

招联消费金融营运中心总经理袁逍表示:虽然招联消金的用户平均借款金额在元左右,招行体系中定义的小微客户平均贷款金额在3万元左右,但眼下,银行已开始下沉,努力发掘1万元以下的群体,给我们的时间已不会太多。

明显,消金巨头们,也已意识到这一点。

本以为可以一统江湖,却未料到黄雀在后。

行业在急速地二八分流,冰火两重天。

身后,还有沉稳庞大的银行系虎视眈眈,准备收割。

一场属于2018年的消金大戏,正在大张旗鼓上演。

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